煙草在線摘自福建煙草　　編者按：烤煙從成苗移栽大田至煙葉采收結束，霜凍、冰雹、大風、洪水、干旱等自然災害時常威脅煙葉生產，嚴重影響煙葉產質量和煙農種煙效益，如何確保煙葉生產可持續發展，降低煙農種植煙葉風險，減少災害帶來的損失，樹立煙農種植煙葉信心，將樂縣積極探索烤煙大田種植保險之路。

　　探索建立適合的烤煙種植保險機制，是發展現代煙草農業，確保煙葉生產平衡平穩發展的必然選擇。2012年，福建省將樂縣探索性開展煙葉種植保險工作，取得較好效果，但仍須不斷需要完善和提高。

　　現行煙葉風險保障機制的現狀

　　由于保費承保對象不同，目前承保對象有政府、煙草部門、煙農三方，中國人民財產保險股份有限公司(下簡稱“中國人財”)為承保機構(保險人)。根據承保對象參與方式不同，煙葉種植保險服務類型分可為五種類型。

　　承保保費由政府統一買單。煙農為被保險人和受益人，特點為該承保方式煙農受益面廣、理賠爭議少、投保操作手續簡單便捷，該保險服務類型要得到地方政府大力支持方可實施，同時受地方財力限制，保費高低不確定。

　　承保保費由政府、煙草部門按比例分擔。煙農為被保險人和受益人，特點為該承保方式投保面廣、理賠爭議少、投保操作手續簡單便捷、保費較有保障，該保險服務類型也應得到地方政府大力支持方可實施。

　　承保保費由政府、煙草部門、煙農按比例進行分攤。煙農為受益人，特點為該承保方式投保面不確定、理賠有爭議、投保操作手續較繁瑣、保費高低不確定，該保險服務類型要得到地方政府大力支持和煙農理解與配合方可實施。

　　承保保費由煙草部門和煙農按比例分擔。煙農為受益人，特點為該承保方式投保面有局限性、理賠有爭議、投保操作手續較繁瑣、保費高低不確定，該保險服務類型要得到煙農理解與配合方可得到落實。

　　承保保費由煙農自已買單。煙農為受益人，特點為該承保方式參保意識和參保能力較弱，投保面局限性強、理賠爭議多、投保操作手續較繁瑣、保費高低不確定，該保險服務類型要得到煙農理解與配合方可實施。

　　煙葉種植保險是發展現代煙草農業的需要

　　一是黨和國家高度重視農業保險，我國是一個農業大國，農業生產面臨的自然風險比較嚴重，為切實解決“三農”問題，全面建設小康社會，黨和國家高度重視發展“三農”保險，不斷加強對農業保險工作的指導和政策支持。二是建立“農業保險”的客觀需要，為全面探索建立適合發展現代農業的農業保險機制，國務院將作為建立農業保障體系核心的《農業保險條例》列入立法中，“農民可通過農業保險及農房、農機具等財產保險，降低自然風險對農業生產過程、生產成果和生產設施的災害損失；通過信用保證保險，控制農業生產組織和產品交易的市場風險”。建立完善適應我國國情的農業保險機制，對統籌城鄉和諧、穩定發展，對促進社會主義新農村建設和實現全面建設小康社會日標都非常重要。三是煙葉生產客觀因素需求，近年來，農業生產資料價格大幅上漲，煙葉生產投人加增，其他農副產品和生活物資價格上漲幅度大，對烤煙發展沖擊比較大，勞動力價格也進一步在提高，農民外出務工條件改善，農村勞動力大量轉移，造成煙農外出務工增加，種煙勞動力不足，農村勞動力價格上漲。煙葉種植風險增大，相比其他農副產品，除市場不穩定因素比較小外，煙葉自然災害的風險因素要大得多，靠簡單的提高收購價格和煙葉產前生產扶持等方式不足穩定煙農的種煙積極性。特別是近年來霜凍、冰雹、大風、洪水、干早等自然災害危害煙葉生產較為嚴重，為確保煙農種煙利益，降低煙農種植風險，必須探索建立自然風險保障機制，以確保現代煙草農業可持續發展。

　　探索開展煙葉種植保險

　　開展探索性煙葉種植保險原因。將樂縣烤煙種植己成為當地農民致富的主要途徑，但是煙葉在種植過程中抵御自然災害的能力較差，近年來自然災害頻筑發生，且呈現出受災區域廣、災害程度重的趨勢，如2010年霜凍和水災、2011年旱災、2012年風災和洪災等。直接影響煙葉的正常生長或絕收，讓農民想種煙又怕擔風險，造成將樂縣煙葉生產發展困難重重，出現煙農隊伍不穩定、種植規模難突破、煙農種煙積極性不高等現象。2012年3-4月的水災、冰苞、大風等災害發生后，為有效幫助煙農化解自然災害風險，保護煙農種煙的積極性，促進煙葉生產健康持續發展的實際出發，經三明市局協調，由將樂縣政府牽頭，將樂縣政府與人財保險將樂支公司簽訂協議，縣財政100%承擔保費，人財保險將樂支公司承保，將樂煙草分公司作為提供基礎數據和評定標準的第三方部分介入，對2012年全縣3.42萬畝煙葉實行統一種植保險。

　　將樂縣煙葉種植保險操作程序。根據人財保險相關規定，結合將樂縣煙葉生產特點，制定相應操作流程：投保方式、保險標的、保險責任、保險金額、保險費的繳納方式、出險報案、現場查勘、賠償處理、賠款支付等方面內容。具體要求做到九個明確：一是明確保險責任。人力無法抗拒的自然災害，包括水災、旱災、風災、雹災、凍災等。二是明確保險期限。煙苗移栽大田成活后至有效葉片采摘完畢。三是明確保險金額及費率。確定每畝煙葉保額、保險費率、每畝保費。按照煙農的投保面積，由縣財政100%向縣級承保機構支付保險費。四是明確承保方式。以縣政府為單位進行統一簽單，承保清單明細到專業合作社、戶，承保面積以投保面積為準。煙農為被保險人和受益人，中國人財將樂支公司為承保機構(保險人)。五是明確理培過程。主要包括出險報案、現場查勘、損失核定、賠付標準、賠款發放等內容。六是明確風險管理。當年賠付實行最高賠付總額封頂，最高賠付總額以全縣煙葉種植保費收人3倍封頂。承保當年煙葉種植保險年度賠付率達到100%時，超出部分由協議雙方按1：1的比例分擔，次年根據上一年度煙葉種植保險經營賠付情況協商調整。七是明確賠付標準。煙田遭受保險事故損失10%(含10%)以下的，承保機構不予賠償；煙田遭受保險事故損失80%(含80%)以上的為全部損失，承保機構按照全損賠付；煙田遭受保險事故損失10%以上-80%以下時，按權失比例進行理賠。八是明確理賠測算。災情發生后，根據各鄉鎮報險情況，保險公司和煙草公司共同參與災情統計、核查，受災程度和標準由煙草公司根據受災情況和煙葉不同生長期，從專業的角度界定。九是明確理賠發放。煙農與保險機構就煙田損失達成一致意見，理貽金額應在村委會張榜公示5日，若無異議，由承保機構把理賠款劃人煙農的一卡(折)通賬戶中；若有異議，則通過協商、仲裁及訴訟等方法解決。承保機構不得隨意更改理賠標準，堅決杜絕拖賠、欠賠、無理拒賠。嚴禁以物代金形式理賠。煙葉種植保險嚴格堅持規范運作，切實做到承保到戶、定損到戶、理賠到戶，嚴禁套取財政補貼，嚴禁侵占、娜川煙農煙葉種植保險理賠款。

　　煙葉種植保險取得成效

　　2012年將樂縣政府為全縣3.42萬畝煙葉實行統一種植保險，由政府統一買單承保，煙農為被保險人和受益人，中國人財將樂支公司為承保機構(保險人)。2012年將樂縣煙葉種植保險100%煙農受益，100%煙葉面積受保，保險期限為2012年5月1日至煙葉采收結束。5-6月份將樂縣煙葉遭受洪災、大風災害，造成全縣478戶煙農5012.25畝(均為團棵后)煙葉不同程度受災，災情發生后，根據各鄉鎮報險悄況，保險公司、煙草公司及鄉村干部等部門共同進行災情統計、核查，受災程度和標準由煙草公司根據受災情況和煙葉不同生長期，從專業的角度界定。經核查投失有效葉4片以下的1583.1畝、損失有效葉4-6片的1358.9畝、權失有效葉7-9片的1038.9畝、損失有效葉10-12片的348畝、絕收的683.35畝。煙農與保險機構就煙川損失達成一致意見后，賠付金額按受災面積、損失程度、煙葉生長期等方面進行側算，理賠金額在各村張榜公示5日，無異議后，保險公司將理賠款劃入煙農的一卡(折)通賬戶中，根據煙葉種植保險協議理賠測算，2012年全縣煙葉受災保險共計理賠金額為117.19萬元，最高每畝得到賠付金額600余元。2012年煙葉種植保險有效抵減煙葉種植風險，降低災害損失，恢復煙農的種煙積極性，促進煙葉生產穩定發展。

　　煙葉種植保險探討

　　目前煙葉種植保險尚處于起步階段，存在煙農參保意識弱，參保能力較差，投保面偏窄，煙葉種植保險不系統、不完善和欠規范等問題。要通過不斷的總結、完善和提升。把煙葉種植保險工作系統化、規范化。一要做好宣傳，煙草部門和承保機構要結合本地實際，搞好宜傳發動，增強廣大煙農的保險意識、風險防范意識，鼓勵引導煙農積極踴躍參加煙葉種植保險。二要成立定損機構，成立查勘、理賠、定損專家小組，由煙草、保險、氣象等部門專家和投保農戶代表組成。專家小組的職責是指導各地保險理賠工作，解決遇到的技術問題和困難，對重大保險責任進行鑒定，對有異議的保險事故進行復勘，對保險雙方爭議進行仲裁。三要明確以政府為單位進行統一承保，煙農不承擔保費，可有效減少理賠過程中不必要的爭議，使理賠工作能夠順利開展。