煙草在線摘自福建煙草　　編者按：烤煙從成苗移栽大田至煙葉采收結束，霜凍、冰雹、大風、洪水、干旱等自然災害時常威脅煙葉生產(chǎn)，嚴重影響煙葉產(chǎn)質量和煙農(nóng)種煙效益，如何確保煙葉生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展，降低煙農(nóng)種植煙葉風險，減少災害帶來的損失，樹立煙農(nóng)種植煙葉信心，將樂縣積極探索烤煙大田種植保險之路。

　　探索建立適合的烤煙種植保險機制，是發(fā)展現(xiàn)代煙草農(nóng)業(yè)，確保煙葉生產(chǎn)平衡平穩(wěn)發(fā)展的必然選擇。2012年，福建省將樂縣探索性開展煙葉種植保險工作，取得較好效果，但仍須不斷需要完善和提高。

　　現(xiàn)行煙葉風險保障機制的現(xiàn)狀

　　由于保費承保對象不同，目前承保對象有政府、煙草部門、煙農(nóng)三方，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司(下簡稱“中國人財”)為承保機構(保險人)。根據(jù)承保對象參與方式不同，煙葉種植保險服務類型分可為五種類型。

　　承保保費由政府統(tǒng)一買單。煙農(nóng)為被保險人和受益人，特點為該承保方式煙農(nóng)受益面廣、理賠爭議少、投保操作手續(xù)簡單便捷，該保險服務類型要得到地方政府大力支持方可實施，同時受地方財力限制，保費高低不確定。

　　承保保費由政府、煙草部門按比例分擔。煙農(nóng)為被保險人和受益人，特點為該承保方式投保面廣、理賠爭議少、投保操作手續(xù)簡單便捷、保費較有保障，該保險服務類型也應得到地方政府大力支持方可實施。

　　承保保費由政府、煙草部門、煙農(nóng)按比例進行分攤。煙農(nóng)為受益人，特點為該承保方式投保面不確定、理賠有爭議、投保操作手續(xù)較繁瑣、保費高低不確定，該保險服務類型要得到地方政府大力支持和煙農(nóng)理解與配合方可實施。

　　承保保費由煙草部門和煙農(nóng)按比例分擔。煙農(nóng)為受益人，特點為該承保方式投保面有局限性、理賠有爭議、投保操作手續(xù)較繁瑣、保費高低不確定，該保險服務類型要得到煙農(nóng)理解與配合方可得到落實。

　　承保保費由煙農(nóng)自已買單。煙農(nóng)為受益人，特點為該承保方式參保意識和參保能力較弱，投保面局限性強、理賠爭議多、投保操作手續(xù)較繁瑣、保費高低不確定，該保險服務類型要得到煙農(nóng)理解與配合方可實施。

　　煙葉種植保險是發(fā)展現(xiàn)代煙草農(nóng)業(yè)的需要

　　一是黨和國家高度重視農(nóng)業(yè)保險，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風險比較嚴重，為切實解決“三農(nóng)”問題，全面建設小康社會，黨和國家高度重視發(fā)展“三農(nóng)”保險，不斷加強對農(nóng)業(yè)保險工作的指導和政策支持。二是建立“農(nóng)業(yè)保險”的客觀需要，為全面探索建立適合發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險機制，國務院將作為建立農(nóng)業(yè)保障體系核心的《農(nóng)業(yè)保險條例》列入立法中，“農(nóng)民可通過農(nóng)業(yè)保險及農(nóng)房、農(nóng)機具等財產(chǎn)保險，降低自然風險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程、生產(chǎn)成果和生產(chǎn)設施的災害損失；通過信用保證保險，控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織和產(chǎn)品交易的市場風險”。建立完善適應我國國情的農(nóng)業(yè)保險機制，對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和諧、穩(wěn)定發(fā)展，對促進社會主義新農(nóng)村建設和實現(xiàn)全面建設小康社會日標都非常重要。三是煙葉生產(chǎn)客觀因素需求，近年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格大幅上漲，煙葉生產(chǎn)投人加增，其他農(nóng)副產(chǎn)品和生活物資價格上漲幅度大，對烤煙發(fā)展沖擊比較大，勞動力價格也進一步在提高，農(nóng)民外出務工條件改善，農(nóng)村勞動力大量轉移，造成煙農(nóng)外出務工增加，種煙勞動力不足，農(nóng)村勞動力價格上漲。煙葉種植風險增大，相比其他農(nóng)副產(chǎn)品，除市場不穩(wěn)定因素比較小外，煙葉自然災害的風險因素要大得多，靠簡單的提高收購價格和煙葉產(chǎn)前生產(chǎn)扶持等方式不足穩(wěn)定煙農(nóng)的種煙積極性。特別是近年來霜凍、冰雹、大風、洪水、干早等自然災害危害煙葉生產(chǎn)較為嚴重，為確保煙農(nóng)種煙利益，降低煙農(nóng)種植風險，必須探索建立自然風險保障機制，以確?，F(xiàn)代煙草農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

　　探索開展煙葉種植保險

　　開展探索性煙葉種植保險原因。將樂縣烤煙種植己成為當?shù)剞r(nóng)民致富的主要途徑，但是煙葉在種植過程中抵御自然災害的能力較差，近年來自然災害頻筑發(fā)生，且呈現(xiàn)出受災區(qū)域廣、災害程度重的趨勢，如2010年霜凍和水災、2011年旱災、2012年風災和洪災等。直接影響煙葉的正常生長或絕收，讓農(nóng)民想種煙又怕?lián)L險，造成將樂縣煙葉生產(chǎn)發(fā)展困難重重，出現(xiàn)煙農(nóng)隊伍不穩(wěn)定、種植規(guī)模難突破、煙農(nóng)種煙積極性不高等現(xiàn)象。2012年3-4月的水災、冰苞、大風等災害發(fā)生后，為有效幫助煙農(nóng)化解自然災害風險，保護煙農(nóng)種煙的積極性，促進煙葉生產(chǎn)健康持續(xù)發(fā)展的實際出發(fā)，經(jīng)三明市局協(xié)調，由將樂縣政府牽頭，將樂縣政府與人財保險將樂支公司簽訂協(xié)議，縣財政100%承擔保費，人財保險將樂支公司承保，將樂煙草分公司作為提供基礎數(shù)據(jù)和評定標準的第三方部分介入，對2012年全縣3.42萬畝煙葉實行統(tǒng)一種植保險。

　　將樂縣煙葉種植保險操作程序。根據(jù)人財保險相關規(guī)定，結合將樂縣煙葉生產(chǎn)特點，制定相應操作流程：投保方式、保險標的、保險責任、保險金額、保險費的繳納方式、出險報案、現(xiàn)場查勘、賠償處理、賠款支付等方面內容。具體要求做到九個明確：一是明確保險責任。人力無法抗拒的自然災害，包括水災、旱災、風災、雹災、凍災等。二是明確保險期限。煙苗移栽大田成活后至有效葉片采摘完畢。三是明確保險金額及費率。確定每畝煙葉保額、保險費率、每畝保費。按照煙農(nóng)的投保面積，由縣財政100%向縣級承保機構支付保險費。四是明確承保方式。以縣政府為單位進行統(tǒng)一簽單，承保清單明細到專業(yè)合作社、戶，承保面積以投保面積為準。煙農(nóng)為被保險人和受益人，中國人財將樂支公司為承保機構(保險人)。五是明確理培過程。主要包括出險報案、現(xiàn)場查勘、損失核定、賠付標準、賠款發(fā)放等內容。六是明確風險管理。當年賠付實行最高賠付總額封頂，最高賠付總額以全縣煙葉種植保費收人3倍封頂。承保當年煙葉種植保險年度賠付率達到100%時，超出部分由協(xié)議雙方按1：1的比例分擔，次年根據(jù)上一年度煙葉種植保險經(jīng)營賠付情況協(xié)商調整。七是明確賠付標準。煙田遭受保險事故損失10%(含10%)以下的，承保機構不予賠償；煙田遭受保險事故損失80%(含80%)以上的為全部損失，承保機構按照全損賠付；煙田遭受保險事故損失10%以上-80%以下時，按權失比例進行理賠。八是明確理賠測算。災情發(fā)生后，根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)報險情況，保險公司和煙草公司共同參與災情統(tǒng)計、核查，受災程度和標準由煙草公司根據(jù)受災情況和煙葉不同生長期，從專業(yè)的角度界定。九是明確理賠發(fā)放。煙農(nóng)與保險機構就煙田損失達成一致意見，理貽金額應在村委會張榜公示5日，若無異議，由承保機構把理賠款劃人煙農(nóng)的一卡(折)通賬戶中；若有異議，則通過協(xié)商、仲裁及訴訟等方法解決。承保機構不得隨意更改理賠標準，堅決杜絕拖賠、欠賠、無理拒賠。嚴禁以物代金形式理賠。煙葉種植保險嚴格堅持規(guī)范運作，切實做到承保到戶、定損到戶、理賠到戶，嚴禁套取財政補貼，嚴禁侵占、娜川煙農(nóng)煙葉種植保險理賠款。

　　煙葉種植保險取得成效

　　2012年將樂縣政府為全縣3.42萬畝煙葉實行統(tǒng)一種植保險，由政府統(tǒng)一買單承保，煙農(nóng)為被保險人和受益人，中國人財將樂支公司為承保機構(保險人)。2012年將樂縣煙葉種植保險100%煙農(nóng)受益，100%煙葉面積受保，保險期限為2012年5月1日至煙葉采收結束。5-6月份將樂縣煙葉遭受洪災、大風災害，造成全縣478戶煙農(nóng)5012.25畝(均為團棵后)煙葉不同程度受災，災情發(fā)生后，根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)報險悄況，保險公司、煙草公司及鄉(xiāng)村干部等部門共同進行災情統(tǒng)計、核查，受災程度和標準由煙草公司根據(jù)受災情況和煙葉不同生長期，從專業(yè)的角度界定。經(jīng)核查投失有效葉4片以下的1583.1畝、損失有效葉4-6片的1358.9畝、權失有效葉7-9片的1038.9畝、損失有效葉10-12片的348畝、絕收的683.35畝。煙農(nóng)與保險機構就煙川損失達成一致意見后，賠付金額按受災面積、損失程度、煙葉生長期等方面進行側算，理賠金額在各村張榜公示5日，無異議后，保險公司將理賠款劃入煙農(nóng)的一卡(折)通賬戶中，根據(jù)煙葉種植保險協(xié)議理賠測算，2012年全縣煙葉受災保險共計理賠金額為117.19萬元，最高每畝得到賠付金額600余元。2012年煙葉種植保險有效抵減煙葉種植風險，降低災害損失，恢復煙農(nóng)的種煙積極性，促進煙葉生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展。

　　煙葉種植保險探討

　　目前煙葉種植保險尚處于起步階段，存在煙農(nóng)參保意識弱，參保能力較差，投保面偏窄，煙葉種植保險不系統(tǒng)、不完善和欠規(guī)范等問題。要通過不斷的總結、完善和提升。把煙葉種植保險工作系統(tǒng)化、規(guī)范化。一要做好宣傳，煙草部門和承保機構要結合本地實際，搞好宜傳發(fā)動，增強廣大煙農(nóng)的保險意識、風險防范意識，鼓勵引導煙農(nóng)積極踴躍參加煙葉種植保險。二要成立定損機構，成立查勘、理賠、定損專家小組，由煙草、保險、氣象等部門專家和投保農(nóng)戶代表組成。專家小組的職責是指導各地保險理賠工作，解決遇到的技術問題和困難，對重大保險責任進行鑒定，對有異議的保險事故進行復勘，對保險雙方爭議進行仲裁。三要明確以政府為單位進行統(tǒng)一承保，煙農(nóng)不承擔保費，可有效減少理賠過程中不必要的爭議，使理賠工作能夠順利開展。