煙草在線據(jù)金融時報報道　　從下堡村出村步行不到3分鐘，就能看見成片的煙田，一壟一壟白色塑料薄膜中點綴著綠色的煙苗。村民劉世榮用手量了一下從塑料薄膜中躥出的煙苗，臉上浮出了笑容。

　　劉世榮笑容的背后，不僅有著對未來收入的美好憧憬，更有著扶持“三農(nóng)”發(fā)展的農(nóng)貸與特色產(chǎn)業(yè)有機結合的強有力支撐。今年初，他從江西省會昌縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸了10萬元，這是當?shù)赝菩械目緹煼N植專項貸款，“主要用于春耕栽種煙苗時購買化肥、薄膜等農(nóng)資以及雇人幫工等支出。”劉世榮告訴記者，他今年總共栽種了120畝煙苗。按照往年經(jīng)驗，這百畝煙田幾個月后就可以收割，然后進入烤房烘烤，這將給他帶來十幾萬元的凈收入。

　　烤煙業(yè)延伸小額農(nóng)貸

　　劉世榮是江西省會昌縣麻州鎮(zhèn)下堡村的老支書，在這個地處贛南的小村子里，共有8戶像他一樣種烤煙的村民，下堡村已連續(xù)幾年烤煙產(chǎn)量超過千擔，是縣里的烤煙先進村。村里其他7戶種烤煙的村民都跟劉世榮一樣，獲得了烤煙種植專項貸款——一項將小額農(nóng)貸與特色產(chǎn)業(yè)結合的信用貸款。　

　　自10年前小額農(nóng)貸開始在農(nóng)村推廣以來，這一無需抵押的普惠型農(nóng)業(yè)貸款，迅速在江西乃至全國普及，成為推動“三農(nóng)”發(fā)展最重要的金融力量。隨著農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的逐漸形成，小額農(nóng)貸這一信貸品種有了新的內(nèi)涵。

　　在會昌，烤煙業(yè)被認為是富民強縣的產(chǎn)業(yè)，縣里今年提出煙葉生產(chǎn)3.7萬畝、10.6萬擔的目標，力爭成為全國煙葉生產(chǎn)重點縣。推行烤煙種植專項貸款，正是金融與這一產(chǎn)業(yè)項目的對接，即對100畝以上種植面積的種煙大戶，經(jīng)實地核實后，可按每畝1500元的標準給予信用貸款支持，有效解決煙農(nóng)資金需求。

　　“小額農(nóng)貸借款證的普及使用，在支持煙葉生產(chǎn)上發(fā)揮了獨到作用。”會昌縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長鄒強介紹說，農(nóng)民只要與縣煙草公司簽訂種煙合同，農(nóng)信社就可以按照農(nóng)戶小額信用貸款程序發(fā)放貸款，煙農(nóng)根據(jù)生產(chǎn)資金需求情況隨借隨用，并由此細分出幾個貸款品種：專業(yè)貸、快易貸和聯(lián)保式的組團貸等。截至2012年3月20日，會昌縣有1589戶煙農(nóng)通過小額農(nóng)貸借款證辦理了3570多萬元烤煙貸款，并為203戶烤煙聯(lián)保戶發(fā)放聯(lián)保貸款950萬元。

　　烤煙種植專項貸款在給會昌縣烤煙業(yè)帶來有力支持的同時，也進一步延伸了以往小額農(nóng)貸的內(nèi)涵。會昌縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任潘其森表示，一方面該聯(lián)社全面提升了農(nóng)戶小額信用貸款，截至今年2月底，會昌農(nóng)信聯(lián)社共完成了3095個村組的提升工作，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案7.94萬戶，累計貸款授信達2.59億元；另一方面，在服務方式上，該聯(lián)社采取“送貸到家”的方法，積極給予那些有種植技術、有市場發(fā)展?jié)摿Χ秩狈Y金的煙農(nóng)以資金支持。

　　實際上，創(chuàng)新小額農(nóng)貸方式已經(jīng)成為當?shù)厣孓r(nóng)金融機構的工作重點。人民銀行贛州中心支行相關負責人告訴記者，針對目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的新要求，轄內(nèi)農(nóng)信社等金融機構對小額農(nóng)貸的對象、額度、期限等進行了延伸。首先是服務對象的延伸，將小額農(nóng)貸的服務對象延伸到外出務工返鄉(xiāng)人員、個體工商戶、傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、小型加工戶、運輸戶等；其次是貸款額度的延伸，根據(jù)農(nóng)戶信用等級和生產(chǎn)經(jīng)營需求，對農(nóng)戶授信額度提高到5至10萬元；再次是打破過去“春貸秋收”模式，放寬了小額農(nóng)貸還貸時間限制，期限有1至3年，農(nóng)戶可自由選擇，防止了農(nóng)民為按期還款而賤賣稻谷遭受損失的情況。

　　果業(yè)縣的農(nóng)貸晉升制

　　與會昌縣烤煙業(yè)延伸小額農(nóng)貸類似，相距不遠的尋烏縣走出了一條果業(yè)農(nóng)貸的路子。

　　在尋烏縣文峰鄉(xiāng)大路下村206國道旁，一個規(guī)模不小的庫房區(qū)內(nèi)，鄺長青正指揮著工人將一筐筐臍橙裝上車。身為尋烏縣盈豐果業(yè)合作社理事長，鄺長青從2000年就開始種臍橙，最多時曾有8000株果樹，2009年，他與大路下村的50余戶果農(nóng)，成立了合作社。“合作社周轉資金需求大，2009年我們從農(nóng)信社貸了100多萬元，現(xiàn)在是200多萬元的貸款。”鄺長青說，合作社現(xiàn)在從當?shù)毓土藥资畟€人，忙時需要100多人。

　　地處贛粵閩三省交界處的尋烏縣是一個典型的山區(qū)小縣，農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)結構單一，以果業(yè)種植為主。統(tǒng)計顯示，尋烏縣96%的農(nóng)田已種植果樹，轄內(nèi)農(nóng)戶主要從事果業(yè)生產(chǎn)，幾乎每家每戶均種有果樹，多的一般2萬至3萬株，果業(yè)種植面積約50萬畝，平均每戶種植果樹約8.3畝。正因此，尋烏縣包括春耕備耕生產(chǎn)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)，主要是果業(yè)相關產(chǎn)業(yè)，轄內(nèi)涉農(nóng)金融機構的業(yè)務也有著明顯的特色。

　　尋烏縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任曾紹敏告訴記者，在尋烏，類似盈豐果業(yè)這樣的合作社有50多家，構成了種產(chǎn)供銷一條產(chǎn)業(yè)鏈。尋烏農(nóng)信社的存貸款業(yè)務，也大都與果業(yè)相關，甚至被稱為“果業(yè)特色農(nóng)信社”。每年春季，尋烏縣春耕備耕資金需求，主要包括幾個方面，如果樹的化肥、農(nóng)藥、剪枝、除草的工人工資支出等；新開發(fā)種植臍橙的投入；購買抽水機、打藥機以及安裝水管、滴灌等配套設施等機械設備的費用。

　　正是這樣的特色產(chǎn)業(yè)，造就了當?shù)氐奶厣r(nóng)貸。鄺長青成立的盈豐果業(yè)僅僅是農(nóng)信社信貸客戶中的一個“大戶”，更多的普通果農(nóng)，從尋烏農(nóng)信社的一套創(chuàng)新機制中受益。曾紹敏介紹，以往的小額農(nóng)貸就是制一張評級授信表，要增加額度只有等兩年后年檢時才能增加，很不方便。為此，尋烏農(nóng)信社的小額農(nóng)貸把客戶細分為普惠制、晉升制和特惠制，其中：普惠制就是鑒于尋烏農(nóng)戶大都有果樹及果樹收入，客戶只要符合基本條件、每村有3戶以上申請就對每戶至少授信2萬元；晉升制是根據(jù)農(nóng)戶按期還本付息情況及在信用社的現(xiàn)金額度提升，從2萬元最高可提升至5萬元；特惠制是指整個村貸款“兩率”均達到98%以上，四級不良貸款占比在3%以下或五級不良貸款占比在5%以下，房屋價值在15萬元以上，原則上最高授信額度可達到10萬元。

　　晉升制的推廣，滿足了各個層面的果農(nóng)春耕資金需求。尋烏縣農(nóng)信社統(tǒng)計顯示，已發(fā)放用于春耕備耕貸款結構中，余額在30萬元以上的有11戶，金額368萬元，占春耕備耕貸款發(fā)放的8.31%；余額在5萬~30萬元的有177戶，金額1166萬元，占春耕備耕貸款發(fā)放的22.8%；余額在5萬元以下的有1548戶，金額3570萬元，占春耕備耕貸款發(fā)放的70%。

　　特色農(nóng)貸立足信用提升

　　“我們在依托‘小額惠農(nóng)卡’進行農(nóng)貸創(chuàng)新的同時，深深體會到農(nóng)村信用環(huán)境改善的重要。”農(nóng)業(yè)銀行會昌縣支行行長李方偉在接受記者采訪時深有體會地表示，在農(nóng)村，一方面，由于外出務工人員較多，客戶流動性較大，不能及時掌握客戶信息，另一方面，各個涉農(nóng)金融機構信息共享并不通暢，農(nóng)戶信用有時候會被重復放大。這些情況的改善，需要的是一個良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

　　在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，無論是會昌還是尋烏，對小額農(nóng)貸延伸或晉升過程，均是基于農(nóng)戶信用的提升。比如尋烏農(nóng)信社的特惠制，強調(diào)的就是集體信用，即由傳統(tǒng)的強調(diào)個體信用轉變?yōu)樽⒅丶w信用，使不良貸款拖欠戶在村里面成為“過街老鼠，人人喊打”；會昌農(nóng)信社為提升農(nóng)戶小額信用貸款，從2009年起，開始以整村推進的方式全面提升農(nóng)戶小額信用貸款，采取逐村逐月的方式，挨家挨戶進行貸款調(diào)查，對符合貸款條件的農(nóng)戶核發(fā)借款證。

　　實際上，如果將目光放得更遠更廣，我們可以看到，小額農(nóng)貸之所以能成為一個富農(nóng)增收的普惠金融產(chǎn)品，根本原因在于其完全基于農(nóng)戶的信用，十多年的實踐早已充分證明，良好的農(nóng)村信用環(huán)境，是各種金融產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣必不可少的“優(yōu)質(zhì)土壤”。　

　　在江西，人民銀行南昌中心支行在2011年就確立當年為“三農(nóng)”發(fā)展金融支持服務年，在農(nóng)村信用環(huán)境不斷提升的基礎上，“三農(nóng)”信貸滿足率穩(wěn)步提高，金融服務明顯改善。金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新有效突破了傳統(tǒng)信貸模式和管理制度，改變了“凡貸款必抵押”，“農(nóng)民貸款靠小額”的單一做法，較好地滿足了“三農(nóng)”多層次、多元化的信貸需求，信貸滿足率由之前的66%提高到86%。

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