煙草在線專稿　　目前，網上電子結算模式基于資金安全及物流效率上的優勢越來越受到煙草商業企業與卷煙零售客戶的推崇，筆者所在江西宜春袁州區煙草專賣局（分公司）自2011年12月開展網上代扣模式，在推行中出現過不少疑難問題，但最終均得到有效解決。下面筆者結合工作實際對網上代扣工作流程及風險規避進行探討，希望能起到拋磚引玉的作用。

　　一、卷煙零售戶網上電子結算辦理開通流程

　　（一）確定開通卷煙零售戶范圍

　　在煙草企業和銀行協商一致的基礎上，煙草企業向銀行提供需開通網上電子結算客戶基本資料（附件1），便于銀行確定辦卡客戶范圍、擬定透支額度、進行銀行系統錄入操作，也為網上電子結算辦理過程中煙草、銀行和零售戶三方信息交流提供方便。

　　（二）客戶辦卡資料收集、審核及貸記卡辦理發放模式

　　1、煙草企業、銀行召集客戶集中培訓辦理

　　具體辦理流程是：首先需確定開通客戶的范圍和集中培訓時間、地點，要求客戶經理把需要必齊的資料一次性向零售客戶通知到位，培訓最好由銀行和煙草公司共同主持，現場向客戶宣傳開通網上代扣在提供經營資金扶持、規定期限內歸還透支款免息、規避經營資金風險的優勢。培訓結束后，客戶在銀行工作人員的指導下填寫相關辦卡資料，煙草和銀行工作人員做好客戶信息核對工作，信息有效情況下發放貸記卡。發放貸記卡可采取銀行郵寄給辦卡人、煙草客戶經理代銀行送卡上門。

　　2、煙草客戶自行到銀行辦理。由煙草公司向銀行開具煙草客戶身份證明（附件2）客戶自己到銀行進行辦理貸記卡（適用于城區客戶）。

　　3、銀行委托煙草客戶經理代收客戶資料提交銀行辦理貸記卡（適用于農村偏遠客戶）。

　　（三）客戶開通網上電子結算

　　具體步驟如下：

　　1、領卡。發放貸記卡時，必須由持卡人攜帶身份證領取，領取地點可以在銀行或其指定地點，也可由銀行委托客戶經理按相關手續代發。

　　2、激活貸記卡。按銀行卡激活辦法激活貸記卡，撥打激活號碼的電話必須為客戶在辦卡時提交資料上登記的電話號碼。

　　3、在銀行系統中錄入。

　　4、銀行系統錄入情況反饋。銀行錄入完畢后把情況反饋（見附件3）給煙草公司，公司再次核對客戶基礎資料及確定客戶為正常經營。

　　5、煙草V3系統錄入。煙草在核對銀行錄入反饋表的基礎上填報《電子結算（批量代扣）入網申請表》（附件4），提報至市級局（公司）訂單部，由訂單部錄入V3系統。

　　6、煙草錄入情況反饋。訂單部錄入完畢后把錄入情況反饋給縣級分公司，未成功開通的客戶由縣級分公司及銀行查明原因，已開通成功的客戶名單、透支額度、對賬單日期信息須告知相關客戶經理。

　　7、通知客戶。對于未成功開通的客戶要告知原因，督促其補充欠料及時提報入網申請。

　　（四）客戶退出網上電子結算

　　為確保客戶及銀行資金安全，對于退出卷煙經營的客戶必須及時為其辦理退出網上電子結算業務。具體由客戶經理向營銷部提報《網上電子結算退網申請表》（附件5），匯總后提報市級局（公司）訂單部，客戶注銷后需及時告知銀行。

　　二、網上電子結算資金風險規避

　　（一）零售戶

　　1、風險成因。客戶資金風險主要體現在三方面：一是未在對賬單日期及時還款造成被銀行罰息；二是客戶私自轉讓店面而未告知銀行和煙草企業，造成貨款誤扣（貨款扣除在原客戶貸記卡中）；三是因客戶重名銀行和煙草企業未核對清楚造成貨款重扣（幾名同名客戶扣款都只扣在其中一名客戶貸記卡上）。

　　2、風險規避。一是在客戶開通網上電子結算時，煙草客戶經理必須認真審核客戶基礎信息，銀行在錄入時也必須仔細核對客戶提交資料；二是在培訓及提交辦卡資料時需告之客戶煙草零售許可證不得私自轉讓，銀行在客戶填寫資料時需向客戶反復申明其責權義務；三是煙草員工在市場走訪過程中若發現客戶有轉讓店鋪行為要及時溝通反饋，并按規定流程處理；四是煙草企業和銀行間要加強信息交流，最好指定專人負責每周交流反饋信息一次；五是貸記卡對賬單日期除在發卡當時于說明手冊中標注外，煙草及銀行工作人員須于最初三個月內在出對賬單日期前每月友情提醒一次；六是除每次結算成功后的短信通知外建議在相鄰兩個對賬單日期間的第二個對賬單日期前把扣款總額以信息方式告知零售戶。

　　（二）銀行

　　1、風險成因。銀行借記卡風險主要反映在以下幾方面：一是客戶因自身原因未按時還款造成高額罰息導致客戶無法承擔；二是個別客戶惡意透支并逃逸造成貨款難以追繳；三是因客戶重名銀行誤扣重扣。

　　2、風險規避。一是強化銀行及煙草企業員工責任感，要求其認真核對客戶資料避免一卡掛兩戶造成誤扣；二是煙草企業和銀行及時了解客戶經營情況，如客戶經營級別、客戶個人家庭情況變化等，防止私底轉讓，最大限度減少惡意透支現象發生；三是銀行在每月出賬單三日前，把還未及時還款客戶告知煙草企業員工，煙草員工協助銀行提醒客戶還款，并適時關注客戶經營狀況，即做到煙草和銀行及時溝通、相互反饋。

　　筆者所在袁州區煙草專賣局（分公司）在為客戶辦理網上電子結算業務時按以上方法操作，效率較高，效果明顯。