煙草在線專稿　　“網(wǎng)上訂貨、網(wǎng)上配貨、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上營(yíng)銷”是現(xiàn)代營(yíng)銷的新模式，其中由零售戶自主發(fā)起的網(wǎng)上支付結(jié)算是一種先進(jìn)、快捷、高效和安全的電子結(jié)算方式。網(wǎng)上結(jié)算工作的開(kāi)展能有效的加強(qiáng)卷煙貨款的安全管理，減少送貨的交貨時(shí)間，提高工作效率，降低物流成本，同時(shí)為進(jìn)一步提升卷煙營(yíng)銷活動(dòng)打下基礎(chǔ)，是實(shí)現(xiàn)“卷煙上水平”的重要舉措和有效途徑。2013年贛州市局通過(guò)加強(qiáng)銀企合作，立足具體實(shí)際，針對(duì)不同客戶群體，逐步開(kāi)展了網(wǎng)上結(jié)算推廣工作，目前網(wǎng)上結(jié)算面已達(dá)到50%，取得了階段性進(jìn)展，筆者就網(wǎng)上結(jié)算工作做相應(yīng)的探討。

　　一、網(wǎng)上結(jié)算定義

　　顧名思義，網(wǎng)上結(jié)算就是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)零售客戶的卷煙貨款結(jié)算方式。客戶網(wǎng)上訂貨、自主發(fā)起支付、資金及時(shí)到賬。網(wǎng)上結(jié)算是煙草行業(yè)卷煙訂貨業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，是傳統(tǒng)商業(yè)向現(xiàn)代流通轉(zhuǎn)變的新型模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，它必將取代傳統(tǒng)的結(jié)算模式。

　　二、目前江西省電子結(jié)算存在的問(wèn)題

　　新商盟網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)目前全省正在大力推廣應(yīng)用，由于其操作簡(jiǎn)單、使用方便，受到了廣大卷煙零售客戶的肯定和贊揚(yáng)。但是該系統(tǒng)缺乏資金在線支付模塊，我省卷煙銷售貨款結(jié)算主要采用批量代扣、POS機(jī)刷卡等傳統(tǒng)結(jié)算方式，而傳統(tǒng)結(jié)算方式日益暴露出的問(wèn)題，已不能滿足煙草商業(yè)企業(yè)、卷煙零售客戶的客觀需要。

　　POS刷卡模式缺陷

　　1、送貨效率低：POS設(shè)備操作增加送貨時(shí)間，刷卡結(jié)算常受信號(hào)影響，因信號(hào)不暢耽誤1-2小時(shí)的情況時(shí)有發(fā)生，存在收款不成功，重復(fù)收款等現(xiàn)象，部分客戶默契程度差，影響了送貨效率，資金到賬要跨兩天，給對(duì)賬工作帶來(lái)困難。　　

　　2、費(fèi)用高：根據(jù)國(guó)家發(fā)改委1月下發(fā)的《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》，煙草行業(yè)的刷卡手續(xù)費(fèi)從今年2月25日起將大幅提高，由原來(lái)的0.06%調(diào)整為0.78%，跟以前相比增加了10多倍，這部分增加的費(fèi)用，不論是對(duì)煙草還是銀行，都是無(wú)法承受的巨大費(fèi)用。

　　批量代扣模式缺陷

　　1、扣款易失敗。部分客戶不及時(shí)存錢至扣款卡上，導(dǎo)致扣款時(shí)余額不足扣款失敗。

　　2、客戶滿意度不高。批量代扣屬于被動(dòng)扣款，客戶只能選擇一張銀行卡作為代扣卡，不利于資金周轉(zhuǎn)，且客戶不能及時(shí)知道什么時(shí)候扣了款、扣了多少款，滿意度不高。

　　3、對(duì)賬較困難。不同的客戶使用不同的銀行卡進(jìn)行扣款，造成資金歸集到工行和中行的時(shí)間相差1-2天，導(dǎo)致煙草入賬時(shí)間也同樣相差1-2天，在貨款核對(duì)方面存在一定困難。單邊賬項(xiàng)較多，需銀行人員進(jìn)行人工操作，出現(xiàn)錯(cuò)誤的概率較大，給對(duì)賬工作帶來(lái)困難。參與戶數(shù)越多問(wèn)題越多。

　　4、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行配合度差。部分客戶按時(shí)使用當(dāng)?shù)鼐徒y行卡還款工行或中行，但因當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)銀行出于自身利益的考慮，存在故意截留客戶的還款的現(xiàn)象，導(dǎo)致客戶延期還款，產(chǎn)生滯納金。

　　當(dāng)前，煙草商業(yè)企業(yè)正在全力打造現(xiàn)代卷煙流通企業(yè)，其主要特征就是電子商務(wù)和現(xiàn)代物流，要實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的“三流”合一。但新商盟網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)僅提供了網(wǎng)上訂貨功能，沒(méi)有資金支付系統(tǒng)的支持，不能形成完整的網(wǎng)上交易平臺(tái)。在前述兩種傳統(tǒng)結(jié)算方式下，訂單和結(jié)算不同步，均需要兩次才能完成。可以說(shuō)，目前“資金流”成為了制約煙草商業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代卷煙流通“三流”合一的瓶頸。

　　三、開(kāi)展零售戶發(fā)起網(wǎng)上結(jié)算方式的現(xiàn)實(shí)意義

　　在新商盟網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)中，研究開(kāi)發(fā)“網(wǎng)上結(jié)算”平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)零售客戶跨行自主電子支付，對(duì)于卷煙零售客戶和煙草商業(yè)企業(yè)都具有開(kāi)拓性、創(chuàng)新性的現(xiàn)實(shí)意義。

　　1、方便快捷。與日常的網(wǎng)購(gòu)流程不同，如果煙草零售客戶與煙草公司在網(wǎng)上訂貨的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上結(jié)算，它將大大簡(jiǎn)化網(wǎng)購(gòu)的操作流程，即省去第三方擔(dān)保程序，直接發(fā)揮煙草公司的信用價(jià)值，實(shí)現(xiàn)“P2P”式的直接網(wǎng)購(gòu)關(guān)系，使客戶足不出戶便可實(shí)現(xiàn)資金的即時(shí)劃轉(zhuǎn)。

　　2、費(fèi)用低，資金安全。目前煙草行業(yè)的POS刷卡手續(xù)費(fèi)0.78%，而且網(wǎng)上結(jié)算（直通模式下通過(guò)客戶的網(wǎng)銀直接將煙款劃到煙草公司的賬戶）在本市范圍內(nèi)劃轉(zhuǎn)，各銀行大多執(zhí)行零費(fèi)率。也就是說(shuō)，網(wǎng)上結(jié)算，在給客戶帶來(lái)便捷、給煙草公司節(jié)省費(fèi)用的同時(shí)，并沒(méi)有增加客戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。從煙草公司來(lái)看，資金到賬最快，扣款成功后即時(shí)到賬，也最有利于貨款對(duì)賬，保障資金安全。

　　3、營(yíng)造了線路優(yōu)化空間，提升送貨效率。實(shí)施網(wǎng)上支付模式后，縮短了每戶的送貨時(shí)間，送貨效率大幅提高。例如，在實(shí)施網(wǎng)上支付之前，平均每條線路送貨8小時(shí)送100戶，全面實(shí)施網(wǎng)上支付之后，平均每條線路送貨8小時(shí)可以送貨120-130戶，，送貨員送貨到戶時(shí)不需要再進(jìn)行貨款結(jié)算，相比刷卡結(jié)算可節(jié)省1-2分鐘/戶，相比現(xiàn)金結(jié)算可節(jié)省2-3分鐘。平均每天可以節(jié)省送貨時(shí)間1-2個(gè)小時(shí)，減輕了送貨員的送貨壓力，為進(jìn)一步整合配送線路、進(jìn)一步降低配送成本創(chuàng)造了極大空間。

　　4、優(yōu)化結(jié)算流程，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)施網(wǎng)上支付模式之后，客戶支付后貨款直接進(jìn)入指定的銀行賬戶，避免了中途多次轉(zhuǎn)賬、導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)到煙草賬戶的現(xiàn)象。同時(shí)，在這種模式下，客戶先付完貨款，送貨員再送貨到戶，有效防止了部分客戶訂了煙卻貨款余額不足的行為，避免了送貨員退貨或再次采取其它切實(shí)提高煙草了企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平

　　“網(wǎng)上結(jié)算”平臺(tái)的研究開(kāi)發(fā)，標(biāo)志著多年來(lái)傳統(tǒng)卷煙銷售貨款結(jié)算方式的終結(jié)，使煙草商業(yè)企業(yè)具有了自主特色的網(wǎng)上結(jié)算平臺(tái)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)零售客戶在線支付、實(shí)時(shí)到賬和煙草商業(yè)企業(yè)銷售貨款的自動(dòng)對(duì)賬，使銷售收款人員從手工、繁瑣的貨款記賬、對(duì)賬中解脫出來(lái)，優(yōu)化結(jié)算流程，提升工作效率，進(jìn)一步降低企業(yè)貨幣資金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，提高財(cái)務(wù)管理水平。

　　5.真正實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代意義上的電子商務(wù)

　　“網(wǎng)上結(jié)算”平臺(tái)的研究開(kāi)發(fā)，有助于煙草商業(yè)企業(yè)卷煙銷售的信息流、資金流、物流“三流”合一，解決長(zhǎng)期存在的三者不銜接、不協(xié)調(diào)、不統(tǒng)一的問(wèn)題，確保卷煙銷售訂單、收款、配貨、送貨等相關(guān)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，真正實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代意義上的煙草商業(yè)企業(yè)電子商務(wù)。

　　四、江西省網(wǎng)上結(jié)算目前需解決的幾個(gè)問(wèn)題的建議

　　1、開(kāi)發(fā)跨行電子支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)跨行結(jié)算。

　　開(kāi)發(fā)跨行電子支付系統(tǒng)。按照目前實(shí)行網(wǎng)上結(jié)算模式還是直通模式，我省每個(gè)地市只能選擇兩家銀行開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，零售客戶只能在兩家銀行辦理銀行卡實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付功能。應(yīng)與銀行開(kāi)發(fā)配套的跨行結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行支持，以滿足各種類型零售客戶結(jié)算的需要。針對(duì)使用銀行卡結(jié)算的個(gè)體卷煙零售客戶，由合作銀行、中國(guó)銀聯(lián)對(duì)“銀聯(lián)在線支付”系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)和改造，對(duì)接新商盟網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)，同時(shí)由軟件公司開(kāi)發(fā)支付結(jié)算接口，并與物流系統(tǒng)對(duì)接，建立跨行電子支付系統(tǒng)。其中，“銀聯(lián)在線支付”系統(tǒng)是中國(guó)銀聯(lián)在依托現(xiàn)有銀行卡交易清算系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，建成的具有銀聯(lián)特色、行業(yè)領(lǐng)先、高效安全、開(kāi)放式的無(wú)卡交易處理平臺(tái)，能夠滿足零售客戶對(duì)網(wǎng)上支付服務(wù)的需求，對(duì)于強(qiáng)化零售客戶網(wǎng)上支付信心、優(yōu)化支付體驗(yàn)、改善商業(yè)服務(wù)質(zhì)量等具有積極意義。零售客戶加入新商盟網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)后，要在系統(tǒng)中簽訂電子協(xié)議，自行選擇具有銀聯(lián)標(biāo)志的銀行卡進(jìn)行注冊(cè)，遵守結(jié)算規(guī)則，即可實(shí)現(xiàn)個(gè)體卷煙零售客戶自主選擇銀行卡實(shí)現(xiàn)卷煙貨款支付“網(wǎng)上結(jié)算”。作為煙草商業(yè)企業(yè)，新商盟網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)中跨行電子支付系統(tǒng)開(kāi)發(fā)成功后，無(wú)需開(kāi)通多個(gè)銀行賬戶，也無(wú)需連接多家銀行網(wǎng)關(guān)，單位卷煙零售客戶即選擇不同銀行卡進(jìn)行卷煙貨款跨行支付。

　　2、因地制宜，結(jié)合實(shí)際，針對(duì)不同客戶群選擇合適的結(jié)算方式，逐步實(shí)現(xiàn)結(jié)算方式的過(guò)渡。

　　地處偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、文化水平較低、沒(méi)有配置電腦的現(xiàn)金結(jié)算客戶先推行批量代扣方式逐步實(shí)現(xiàn)至網(wǎng)上結(jié)算方式的過(guò)渡，網(wǎng)上結(jié)算銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要銀行（郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)信社）開(kāi)展了合作，通過(guò)客戶自有的就近銀行卡與合作銀行貸記卡實(shí)行綁定，當(dāng)客戶貸記卡透支后，會(huì)定期從客戶綁定的就近銀行卡中劃撥還款金額，此舉解決了客戶使用貸記卡透支還款的后顧之憂。積極探討通過(guò)手機(jī)支付等其他方式來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上結(jié)算，解決農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶無(wú)電腦設(shè)備的問(wèn)題。

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