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為什么會(huì)上當(dāng)？因?yàn)轵_子精通人性所有的弱點(diǎn)；

盡管騙子可恥，但欺詐盛行可能反映了社會(huì)的進(jìn)步；

反欺詐是有成本的，比如可能扼殺商業(yè)創(chuàng)新。

電視劇《都挺好》里，倪大紅飾演的老爸蘇大強(qiáng)每月養(yǎng)老金區(qū)區(qū)5000元，去銀行存款，被一張寫著“收益率9%的理財(cái)產(chǎn)品”的傳單吸引，到了理財(cái)顧問(wèn)那里，承諾更誘人，“零風(fēng)險(xiǎn)”“能保本”“收益率高達(dá)20%”。

“不吃不喝只要錢”的蘇大強(qiáng)毫不猶豫投了一萬(wàn)多，做起了”發(fā)偏財(cái)“的美夢(mèng)。當(dāng)然，結(jié)局大家都知道了，理財(cái)公司是假的，首席顧問(wèn)根本不存在，蘇大強(qiáng)暈倒被送進(jìn)了醫(yī)院。

?不過(guò)，現(xiàn)實(shí)永遠(yuǎn)被電視劇更魔幻。

六旬女子在短視頻平臺(tái)迷戀上冒牌靳東，直到記者找上門，大姐依然不相信那個(gè)“向全中國(guó)宣布了喜歡她”的“靳東”，不過(guò)是N個(gè)靳東假賬號(hào)中的一個(gè)。

蘇大強(qiáng)陷入的是經(jīng)典的“龐氏騙局”，冒牌靳東們利用了中老年人的情感空虛，千百年來(lái)，商業(yè)騙局變著法兒層出不窮，底層密碼卻并不復(fù)雜。

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欺詐的腳本“精通人性的所有弱點(diǎn)”

《騙局：美國(guó)商業(yè)欺詐簡(jiǎn)史》（Fraud：An American History from Barnum to Madoff）描繪了這樣一幅圖景：美國(guó)社會(huì)并非凈土，至少在商業(yè)欺詐這件事上，一直如此，恐怕將來(lái)亦是如此。

作者發(fā)現(xiàn)，有四個(gè)領(lǐng)域重點(diǎn)體現(xiàn)了欺詐的關(guān)鍵模式：銷售投資機(jī)會(huì)；商品零售；教育培訓(xùn)、就業(yè)或信貸等個(gè)人經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)的營(yíng)銷；管理層對(duì)公司的掠奪。

例如，在投資機(jī)會(huì)的銷售方面，有兩種經(jīng)久不衰的模式，一是“莊家”操作；一是龐氏騙局。

再比如，在零售領(lǐng)域，欺詐者通過(guò)極為誘人的交易條件——超低的折扣、難以置信的質(zhì)量和服務(wù)承諾，將消費(fèi)者引入彀中，然后開始轉(zhuǎn)向，將其引入昂貴的替代方案，或者在合同中埋伏了不易察覺的“坑”。

那么，為什么人們會(huì)上當(dāng)呢？僅僅是因?yàn)轵_子太狡猾嗎？盡管這是事實(shí)，“精通人性的所有弱點(diǎn)”，但重點(diǎn)是我們究竟有什么弱點(diǎn)。

首先，“商業(yè)欺詐歷史一再出現(xiàn)的一些心理沖動(dòng)反映了人類情感中普遍存在的欲望或焦慮”。

譬如，一夜暴富的夢(mèng)想，以及為了一夜暴富而產(chǎn)生的賭博天性；再比如，在老年群體中，對(duì)抗衰老無(wú)疑是焦慮中的“王者”，所以，保健品公司和養(yǎng)生鼓吹者很容易從這個(gè)群體賺到錢。

其次，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，人的認(rèn)知存在很多偏見和抄捷徑的特征，例如，牌桌上的人們常常會(huì)認(rèn)為，自己輸了多次，下一次贏的概率會(huì)變大，但事實(shí)上，下一局的牌面仍然是隨機(jī)的。

有意思的是，歷史長(zhǎng)河中的人們似乎不太長(zhǎng)記性，無(wú)法從別人的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)中學(xué)到什么，所以，“自美國(guó)獨(dú)立戰(zhàn)爭(zhēng)以來(lái)的每一次投機(jī)熱潮都引發(fā)了金融欺詐”。

君不見，只要股市的指數(shù)開始上漲，開戶入市的人數(shù)就急速攀升，因?yàn)椤懊慨?dāng)資產(chǎn)價(jià)值上漲時(shí)，更多的人愿意相信不切實(shí)際的暴富夢(mèng)想，投資者會(huì)看到周圍人快速積累財(cái)富的證據(jù)”。

除了對(duì)經(jīng)濟(jì)事件的記憶在代際傳播中不完美的解釋，還有一個(gè)重要的原因，“商業(yè)欺詐從來(lái)不需要一直欺騙所有人，只要有一小部分人上鉤”，足矣！

例如，在南北戰(zhàn)爭(zhēng)之前，受害者多是來(lái)自鄉(xiāng)村的新客戶，宰他們的是虛假拍賣行、禮品企業(yè)以及“便宜貨”商店；此后，移民則是重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象；在鍍金時(shí)代，“在家工作”騙局盯上的是貧困婦女；二戰(zhàn)后，是城市貧困人口；20世紀(jì)后期，金融和電話詐騙則對(duì)老年人緊追不舍。

2

欺詐的盛行可能反映了社會(huì)的進(jìn)步

善良的人常常以為，欺詐者會(huì)備受道德譴責(zé)的煎熬。事實(shí)上，欺詐者有足夠的理由來(lái)說(shuō)服自己。

例如，即便是善良的人，也喜歡看諸葛亮演空城計(jì)“忽悠”司馬懿，也熱情地為球星用假動(dòng)作晃過(guò)對(duì)手而喝彩。其次，只要一個(gè)人堅(jiān)信社會(huì)達(dá)爾文主義，相信成王敗寇，欺詐就是一種生存策略，就有其正當(dāng)性和合理性。

從積極的一面看，欺詐盛行可能反映了社會(huì)的進(jìn)步——因?yàn)榫皻?#xff0c;所以樂(lè)觀；因?yàn)闃?lè)觀，所以輕信。在周期的低谷之中，機(jī)會(huì)微渺，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)趨于殘酷甚至不擇手段，因?yàn)槿藗儠?huì)面臨更多的零和博弈。

“19世紀(jì)的美國(guó)經(jīng)濟(jì)到處充斥著假冒偽劣的商品、偽造證券、冒充合法商業(yè)代理人的騙子，最重要的是，還有假幣。”然而，這個(gè)世紀(jì)也是美國(guó)趕超“老大哥”英國(guó)的世紀(jì)，是“自由放任的堡壘”。

這個(gè)時(shí)期，“購(gòu)者自慎”的商業(yè)文化大行其道，使得大多數(shù)上當(dāng)者選擇“愿賭服輸”，放棄起訴，以避免被公眾羞辱；起訴則常常被巨大的舉證成本阻遏；就算是贏了，不僅定罪率低，而且給欺詐者的懲罰也是最輕量級(jí)的。

而在20世紀(jì)30年代，經(jīng)濟(jì)大蕭條成為凱恩斯主義的春天，行政直接參與經(jīng)濟(jì)取得了“合法性”，新政由此展開，政府權(quán)力日益擴(kuò)大，成為反欺詐的關(guān)鍵角色。

1960年以后的消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)，民選官員為獲得選票迎合了這股社會(huì)熱潮，推動(dòng)了企業(yè)在“賣者自負(fù)”（賣者小心）指引下披露更多的信息。證券交易委員會(huì)（SEC）便是在羅斯福上臺(tái)之后成立的。

到了20世紀(jì)70年代，隨著經(jīng)濟(jì)陷入滯漲，放松監(jiān)管的呼聲日漸高漲。里根的上臺(tái)，標(biāo)志著市場(chǎng)開啟了反擊。但是，這也為欺詐重開了方便之門。

這個(gè)階段最讓人震驚的是，不僅邊緣企業(yè)欺詐，一些大型企業(yè)也不顧惜自己的羽毛，聲譽(yù)制約機(jī)制失效，并最終導(dǎo)致了波及甚廣的金融危機(jī)。

3

“天下無(wú)詐”是否“得不償失”

區(qū)塊鏈技術(shù)的擁躉常常吹噓它對(duì)反欺詐的價(jià)值。有這樣天真想法的朋友，有必要好好讀一讀這本書。美國(guó)的商業(yè)欺詐史，是一個(gè)欺詐者擁抱時(shí)代潮流、不斷推陳出新的歷史，從某種意義上說(shuō)，他們是新技術(shù)的“發(fā)燒友”。

巴萊森總結(jié)道，“欺詐者不僅表現(xiàn)出冷靜、精于計(jì)算和自我控制，還表現(xiàn)出一種自我提升的熱情，一種能精明地應(yīng)付工業(yè)化社會(huì)文化需求的能力，以及對(duì)時(shí)局瞬息萬(wàn)變的適應(yīng)能力”。

電話發(fā)明后，他們創(chuàng)造了電信詐騙；互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，他們是網(wǎng)絡(luò)詐騙者。除了買下新聞媒體，他們還能利用揭批他們行徑的媒體，先故意讓媒體報(bào)道自己準(zhǔn)備好的煙霧彈，等報(bào)道出來(lái)后，再標(biāo)榜與之不同而大顯身手。

粗梳美國(guó)反欺詐簡(jiǎn)史，就會(huì)發(fā)現(xiàn)其間的搖擺和反復(fù)：弱監(jiān)管下，一方面是創(chuàng)新的繁榮，一方面是欺詐的橫行；然后，監(jiān)管的力量向欺詐宣戰(zhàn)；隨著權(quán)力的擴(kuò)張，對(duì)權(quán)力的任性和高效帶來(lái)的錯(cuò)殺引來(lái)如潮的批判，這使得它們引入更多程序，糾正錯(cuò)謬、懲治腐敗，但也降低了效率，等同于日漸放松了監(jiān)管。

如此循環(huán)往復(fù)，其驅(qū)動(dòng)力是兩個(gè)矛盾：

經(jīng)濟(jì)正義到底如何實(shí)現(xiàn)，是快速懲戒，還是要遵循程序正義的流程？

監(jiān)管權(quán)力到底可信不可信、聰明不聰明，會(huì)不會(huì)在遏制欺詐時(shí)讓創(chuàng)新也喘不過(guò)氣來(lái)？

反欺詐，就像任何治理一樣，都是有其成本的。信誓旦旦地反欺詐固然受人尊重，但成本始終是一個(gè)強(qiáng)大的制約因素，一個(gè)社會(huì)究竟愿意投入多少人力、物力、精力去實(shí)現(xiàn)“天下無(wú)詐”？這是否得不償失？

其次，一套反欺詐策略的有效性取決于多個(gè)要素，尤其是受眾實(shí)際的文化認(rèn)知。

幾年前，P2P行業(yè)還被當(dāng)成互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新而被人們津津樂(lè)道，如今已是過(guò)街老鼠，只待最后的晚鐘。在這過(guò)程之中，監(jiān)管方試圖兜售的“買者自慎”似乎未曾起到顯著的效果。

因此，即使精英有足夠的智慧來(lái)做頂層設(shè)計(jì)，也要允許自下而上的自發(fā)力量茁壯成長(zhǎng)，充分利用企業(yè)、媒體、專業(yè)看門人、NGO等角色的意愿和能力，唯如此才是智慧的。

教育是根本之策，但也任重道遠(yuǎn)，反欺詐似乎永遠(yuǎn)在路上。幸運(yùn)的是，欺詐者在進(jìn)化，反欺詐同樣如此。